在2026年那个并非平凡的7月31日, 国务院举行了一场重要的会议, 会上对那份《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》也就是被简称为《条例》的内容进行了审议并且通过, 自此新一轮的公积金改革正式踏入了落地实施的那个阶段。

一部《条例》, 在1999年出现之后, 历经三次较大规模修订, 2002年那次, 是首次修过；这次修订针对监管权责方面做了优化；之后到了2019年, 迎来第二次修订；此次修订工作专注于纯行政法规文字的清理；再后来, 到了2026年7月31日有了通过的修订草案；这次修订不同往日, 是对结构性、底层规则进行重塑；这次重塑被称作是“近20年来幅度和力度最大”的新规系统性修订。

这同样表明, 在全国范围内, 超过10.9万亿元的公积金账户, 将会迎来前所未有的幅度以及力度的“解冻”。

此次公积金政策变化主要瞄准两个方向——

让提取变得更简便: 公积金提取的情形, 从原本的6种增加到了9种, 增添了装修、物业费等方面的情况, 给予了“住房全生命周期”更多的支撑。

缴存人群范围得以扩大, 《条例》草案作出明确规定, 灵活就业人员, 像外卖工作者、网约车驾驶员、自由职业者等诸如此类, 均可进行自愿缴存。

公积金, 对于职工往后买房、装修、租房以及其它消费而言, 是一种“后发力”, 它是一张常常被忽视的潜在购买力“底牌”, 这是值得予以关注的。

过半人数公积金“只缴不用”

中央多次要求“动起来”

《条例》出台的背景不容忽视。

公积金年度报告表明, 二零二三年全国公积金缴存余额超过十万亿, 二零二四年全国公积金缴存余额同样超过十万亿 , 二零二五年全国公积金缴存余额还是超过十万亿, 并且预估二零二六年全国公积金缴存余额也会突破十万亿。

哪里, 北京、上海、广州、深圳, 还有杭州这五个城市, 它们对应的缴存余额, 全都已然突破了有着千亿元之数, 是公积金进行归集时的主要力量。

到2025年的时候, 上海的公积金实缴人数有923.26万人, 北京 的公积金实缴人数为932.45万人, 深圳的公积金实缴 人数是729.37万人, 这反映出核心城市公积金缴存增长的趋势呈现出稳健的状态。

然而, 在33座主要城市里头, 有20座城市抽取人数所占比例是低于50%的, 这意味着超过半数的缴存人仅仅是缴纳却不使用。钱在不断上涨, 可是动用的人数却相对变少了。

个人住房贷款余额占缴存余额的比率, 也就是个贷率, 同样也说明了相关问题。33座城市当中, 个贷率的平均值乃是76.77%。除了深圳、济南、成都这三个地方, 存在着略微的增长情况之外, 多达30座城市的个贷率呈现出了负增长的态势。

为使上述困境得到缓解, 让超10万亿的沉淀资金能够有效疏导并加速流向市场去。2025年年底召开了中央经济工作会议, 此次会议提出了“深化住房公积金制度改革”, 这一情况是近十年来会议头一回单独点名“住房公积金”。

在7月31日到来之际, 该《条例》获得国务院通过了；在这期间, 全国各地都在全力以赴、毫不懈怠地推进“公积金松绑”这项工作中。

统计显示, 在2026年上半年期间, 各地所累计出台的公积金政策, 数量已然超过了60条, 其出台的频次, 在各类政策当中处于首位。

10万亿入市

楼市最强“底牌”

今年的公积金政策，“发力点”主要集中在这几个方向：

今年以来, 超过80个地方提高了公积金贷款额度上限, 是通过对特定人群与特定住房类型上浮比例的方式来大幅提升的, 比如呀, 深圳最高贷额度可达351万元, 广州最高能贷360万元, 苏州最高可贷金额为300万元, 杭州家庭最高贷款额度提升到了180万元, 成都双缴存人家庭最高能借到120万元。

对于提取限制予以放宽, 提取场景方面, 从原本习以为常的6种情况, 增加到了9种那更为多样的情形, 并且, 首次把自住住房装修这一情况, 还有支付物业费这一事项, 纳入到了法定的提取范围之内。

相呼应的是, 住房公积金的功能定位, 由仅仅是单纯的“购房款项”, 朝着涵盖购买、租赁、修缮、养护整个周期的住房保障资金进行转变。

像老旧小区加装电梯, 适老化改造, 翻建, 大修自住住房等这些需求, 也被纳入了保障视野。这是今年以来, 多地在优化公积金提取政策里, “很特别”的一个点, 也就是进一步明确支持城市更新提取。

先对优先级予以调整, 将租房提取提升到九大场景的首位, 把“房租超出家庭工资收入比例”这一旧门槛予以取消, 并且把租房提取不会对后续购房贷款额度产生影响明确出来。

把沈阳对最低首付 15%政策以及套数认定宽松期限予以延长, 来优化贷款条件；将武汉存量房公积金贷款比例按房龄分级的规定取消, 以此优化贷款条件；多地把借款人年龄限制放宽到 68 岁, 还加大对多孩家庭、新市民、青年人的倾斜力度, 进而优化贷款条件。

在新规指引之下, 多地放宽了提取时限, 突破了时空限制。贷款审批时限从受理申请之日起的15个工作日大幅度缩短至10个工作日, 线上提取申请力求在2个工作日之内办结。另外, 特殊“兜底条款”被增设, 为未来能继续扩容预留出空间。

当下, 新规还踊跃促使公积金在全国范围内相互认可、相互借贷, 跨城市更换工作时, 以及异地购买房屋申请贷款的流程都会被简化, 达成“钱跟随人流动”的状况。

受广东省住房政策研究中心聘请担任首席研究员的李宇嘉觉得, 公积金施行优化方面所作政策影响十分久远。贷款在状况上得以改善, 这对那些存有买房打算的人而言, 是有利于去减少购房时所面临门槛以及所需成本的, 对资金运用流程予以优化, 如此一来, 相当助益于激发出买房的那种意愿。在提取层面, 伴随提取场景范围扩大到支付购房首付这一向度, 以及偿还商业性住房贷款这一范畴, 甚至延伸到支付物业费以及新房契税等诸多方面, 所以更能够促成资金流动性的增强。

从长远的角度来看, 公积金资金在使用方面的灵活性得以增强, 那些进行卖旧房购置新房这种置换行为的群体, 可以更加顺利地去调动账户里的余额, 从而用于连环单的资金周转。当下, 核心城市二手房的交易量呈现出活跃的态势, 在一定的程度上, 这也离不开公积金政策对置换链条起到的润滑作用。

当然, 有专家作出提醒, 改革在激活资金之际, 还着重表明不得借助虚构租房、购房等手段来骗取提取, 若有违规者, 将会被纳入征信范畴, 甚至会被追究法律责任。所以, 需要以合理合法的方式去响应公积金“解冻”带来的利好。

事实上, 仅仅依靠公积金政策, 没办法充分扭转市场预期, 市场内生动力的修复, 还需要配合收入预期、保交楼、城市更新等综合政策才行。然而不可否认的是, 将公积金制度进行深化改革, 拓宽其使用场景, 使得这笔“沉睡资金”转变为流动的“安居活水”, 这不仅是对刚需与改善群体的置业需求予以保障, 更为关键的是给市场传递了一份信心。