你是不是也发现了：

现在把钱放银行，越来越“不划算”？

活期基本上能够被忽视，一年期的定期存款普遍都跌破了1%，三年期、五年期的也仅仅是在1%多那么一点儿的范围晃荡，好多人的直观感觉就是：“瞅着数字没发生变化，然而却越发觉得不太对劲。”。

这不是你的错觉。

未来的几年时间里，存款利率大概率依旧会呈现出稳中有降的态势。银行净息差面临的压力就摆在那里，若要持续使得实体融资成本降低，那么存款方面就必须跟着进行下调。

又加之，有一大波三年期、五年期的具备高息特点的存款，将会在未来的两三年时间里集中达到到期的状态，众多的人在这些存款到期之后，再去进行滚存时，利息会直接遭遇“打骨折”的情况。

于是，“存款搬家”这个词就开始频繁出现：

一部分钱，慢慢从纯存款，流向债券、基金、黄金、保险等方向。

第1类：高等级债券/固收类

国家或好企业向你借钱，到期还本付息，这就是债券。

优先查看国债，查看那种政策性金融债，是具有高信用等级的那种政策性金融债；还要查看高等级信用债；与此同时，查看和那些债券对应的债券基金，查看债券ETF，查看R2及以下的银行理财等等。

为什么要配？

它与股票的相关性很低，在股市处于不佳状况的时候，它常常能够起到“托住底”的作用；在利率呈现下行态势的周期当中，优质债券在历史上常常会扮演“稳压器”的角色。

但记住两个坑：

别为了多那么一两个点的收益，就去购买连听都没听过的“高息债”“野鸡理财”，因为这极有可能是骗局，债券类产品并非保本，它依然存在净值波动，特别是千万别把“短钱”当作“长钱”来使用。

第2类：宽基指数/ETF

有这样一种情况，宽基指数，它是一篮子好公司所形成的打包组合。当您选择购买它的时候，这就相当于您“一键买下了整个市场的其中一块”，而且并不需要每日都去盯着盘面、挑选股票。

为什么更推荐普通人用指数/ETF，而不是炒个股？

对于某家公司会不会突然出现爆雷的情况无需予以担心，其费率较低，持仓具备透明度，操作较为简单，将自身视作“国家经济的长期小股东”，所赚取的是经济缓缓向前发展过程中的资金。

实操上，你可以记住三句话：

把“宽基”当作主要依据（像是A股核心宽基、部分海外宽基之类），不对单一赛道盲目迷信；适度去搭配红利/价值类策略指数ETF，谋求“波动稍微小一些、股息稍微多一些”；坚决不去使用杠杆，不借钱投入，做好“能承受亏损的准备”，运用3至5年以上的闲置资金缓缓进行定投。

第3类：黄金类资产

黄金不是让你暴富的，而是让你“睡得着”的。

长久来看，它存在着一些强硬的逻辑，全球各国的央行在近些年始终都在不断增持，这表明那些被称作“国家级玩家”的群体都在借助它来对不确定性进行对冲；地缘冲突的持续、货币宽松政策的实行以及法币信用遭到稀释，这些情形均是促使金价能够在长期呈现上行态势的土壤。

但别被短期涨跌绑架：

黄金价格在短期内的波动幅度会相当大，时不时就会出现一次回调情况，盲目追高极易陷入被市场套牢的境地；相比之下而更加适宜将其作为一种“配置”方式来对待：举例来说，让它占有你金融资产的份额大概处于5%-10%这个区间范围，借助它以实现“压制风险”的目的，而并非是把它当作短期的赌博筹码来操作。

普通人上车路径：

首先优先选择那种像是黄金ETF、银行积存金之类的，具备流动性强以及成本低特点的工具；而金饰呢，其溢价是比较高的，更多的情况是偏向于消费性质，投资方面所具备的属性并不强。

第4类：养老/保障型保险

这里最容易翻车，所以我要多说几句。

利率越是低的时候，讲到“用保险锁住长期收益”的人就会越多。一些银行以及机构，给那些低风险客户所推荐的“存款加上国债再加上年金险或者增额寿”的组合形式，本质依照的就是这个思路。

但保险的坑，也主要集中在三点：

以“理财”作“保障”看待，优先着手购买储蓄型产品，却将重疾、医疗、意外等基础保障予以忽视。

受销售口中所谓“保本保息、稳赚不赔”蛊惑，监管人员再三强调增额终身寿存在导致误导的问题。

未去查看“现金价值”以及“前几年退保损失”的情况，然而在急需花钱的时候，却发觉没办法退回太多的钱。

所以呀，你得记着，要先进行保障，进而再去理财，要用那长期都不会动用的闲置资金去购买，而且这购买期限至少得达到10年以上，要把保险视作“风险对冲以及养老现金流补充”，而绝不是当作“暴富工具”。

总结：

追究到底，在之后的3年时间里，并非一定是那种谁胆量更大谁便能获取更多收益的情形。反而是谁能够做到更加稳健，谁就能在安稳之中睡得更为踏实的状况。

倘若你认为这一篇具备用处，那就将其收纳起来，权当作一份配置清单，转而交付给家人。