今年两会刚闭幕，住房金融领域就迎来了最具分量的政策组合拳。

超过30座城市于全国同步做出公积金政策调整，该调整涉及贷款利率，涉及首付比例，涉及提取范围，还涉及参保资格等全链条优化。业内人士持有这样的观点，这不仅是针对刚需群体实施的精准减负做法，更是公积金制度契合“存量房时代”而进行转型的关键一步。

其中，利率达成历史性探底，5 年以上首套房公积金贷款利率调低至 2.6%，二套房为 3.075%，5 年以下首套房是 2.1%，二套房为 2.525%。请注意啊，存量贷款利率自 2026_年 1 月起会自动下调，不需要职工主动去申请，达成了全口径的红利释放。

一场关乎数亿缴存人钱袋子的变革，正在全国范围内拉开大幕。

上海打出王炸！最高可贷324万，全国第一

作为中国公积金制度最初产生之地，上海首先拿出极具威力重大举措，额度最高能够达到三百二十四万，在全国范围之内排名处于首位。

近日，上海五个部门共同发布了房地产优化的新政策，在限购、公积金贷款、房产税这三个领域都进行了全面的松绑，其中公积金贷款额度有了大幅度的上调，这成为了最受人们关注的突出亮点。

推行新政后，上海那些缴存职工家庭若要购买首套住房，其公积金贷款的最高额度由以往的160万元直接提升到了240万元 ；对于多子女家庭而言，贷款额度会往上浮动20% ，要是购买二星级及其以上的绿色建筑，贷款额度则会往上浮动15% ；两项浮动情况叠加起来，最高能上浮35% ，如此一来贷款额度可以达到324万元 ，在全国处于领先地位。

拿一套面积为90平方米、总价是450万元的二手房来计算，在新政实施以前，公积金贷款仅仅能够覆盖房价的36%，调整过后可以覆盖到53%，在一线城市里面仅次于广州，极大程度上缓解了购房家庭的资金压力。

实际上，上海所推出的重磅新政，并非单独个例。按照不完全统计情况而言，当前全国范围内已经有32个城市进行跟进，把双职工家庭首套房公积金贷款额度提升到120万元以及上面，其中有8座城市突破了150万元。

举例来说，像无锡那样，夫妻共同进行贷款的时候，其最高额度是从100万元被上调到150万元的，对于首套房而言，还会再叠加20万元的补贴，如此一来最高能够贷到170万元，在上海新政发布出来之前，它处于全国第一的位置。

数据由中指研究院所显示，在各地公布相关公积金优化政策的2025年，出台的政策数量约为280多条，这些政策在频次方面处在各类房地产政策的首位。政策调整方向集中于提高贷款额度，优化套数规定标准，并畅通商转公流程，扩大提取使用范畴等，由此全方位降低普通民众住房成本。

北京公积金政策聚焦刚需与改善，重点将落实多子女家庭额度上浮政策，同时会优化异地转移接续流程，此流程全程可线上通办，进而提升行政效能。

成都提出了大幅提升额度的总体目标，其中单人的额度上限被设定为最高80万，而家庭额度上限则是最高120万，同时还计划在一定阶段之内取消对于贷款次数方面的限制，以此来全力度地推进支持购房需求的充分释放。

福州施行“卖旧换新”相关的一系列配套政策，以此来支持那些能够享受到首套利率优惠的情况；与此同时，全方位地打通装修、车位等各类提取场景，从而为改善型住房需求给予支持。

10万亿“沉睡资金”等待唤醒

怎么会全国各处都在提及公积金额度呢？答案隐匿于十万亿的余额之中。依据《全国住房公积金2024年年度报告》，截止到2024年末的时候，全国公积金累计缴存总共的金额超越了32.79万亿元，缴存留下来的余额高度达到了10.92万亿元，跟同比相比增长了8.61%。

相较于2016年的4.56万亿元额度情形，历经八年时间，公积金余额实现了翻倍且不止这一倍数的数据表现。存在十万亿级别的资金处于长期沉淀的状况条件下，其使用效率方面依旧存在着极为巨大的能够提升的空间范围，而这正是中央多次进行提及相关改革事宜、地方密集开展落地实施各项政策的最为核心关键的缘故原因。

分析人士觉得，这一回提升贷款额度，从根本上来说就是去激活存量资金，去提升制度效能，进而让保障能够回归到民生方面。

经过十年时间间隔，政府工作报告再次强调公积金改革，最开始是在一线城市首先打开局面，紧接着在全国范围内普遍提高额度，传递出的信号已然极为清晰：公积金制度，它正从仅仅作为单一的用于购房的融资工具，朝着能够覆盖整个居住周期的关系民生的保障体系方向转变。

就普通的家庭来讲，这表明买房时利息会更低，贷款的额度会更高，使用的场景会更广，办理起来会更便捷。不管是当作刚需去上车，进行改善性的置换，又或者是长期租用房屋，统统都能够切实地从中受益。

比如，存在着这样的情况，有的城市把租房合同备案要求予以取消，对线上直办给予支持。单人每个月提取额度的区间是1000元至2000元，家庭的提取额度更高，部分重点城市已经对公积金直接划转支付房租予以支持，达成了“租购并举”的落地。

其次，公积金用于居住消费能实现全场景覆盖，像装修、物业费、契税缴纳、老旧小区加装电梯等这项那项支出，都被纳入提取范畴。就拿福州来说，装修提取标准是按每平方米1500元来核算的，最高额度能够达到21.6万元，真真切切达成了“取之于民，用之于住”。

同一时间，公积金可作“救命钱”，多个地方开启直系亲属大病医疗费用提取途径，对家庭成员互助还贷予以支持，这样的一种设计把公积金的保障属性从“住房”扩展到“生命健康”，提高了制度的包容性。

亦即是说，公积金进行改革，早就不单单是楼市方面的政策了，更是和每一个人的居住幸福状况相关系着的民生里面重要的事件，真是如此啊。