不久前，我与家人谈及购房事宜，提及我的一个表兄，他购置房产时，尚有贷款未清偿，因此迟迟未能获得房产证。然而，直至近年，他才如愿以偿地顺利办理了产权证。

你是否也认同“若未还清房贷，房产证便会被银行扣押”的说法？这种观念在众多人心目中几乎已成为不可动摇的“法则”。然而，近期许多城市的新建住宅项目在交付时购房者便可取得房产证，更有甚者，部分购房者仅需支付首付后便可以办理相关手续。

表哥听闻我提及，如今购房即可获得房产证，不禁流露出难以置信的表情。他感叹，这些年变化真是翻天覆地，以往要想拿到那本红本，唯有迅速还清贷款，未曾想，今日竟变得如此轻松。

一、以前为何要“还完贷款才能拿证”？

在过往的房地产交易过程中，为了防范潜在的风险，银行普遍规定购房者需将房产证作为担保品。

购房者在还清所有贷款之后，方可从银行手中取回房产证，并完成抵押登记的解除。然而，这种做法存在两个显著的弊端：

1. 交易风险高

开发商在销售环节若对抵押情况有所隐瞒，可能会引发诸如“同一房产被两次出售”、“先售房后抵押”等问题，从而让购房者遭遇“失去购房款和房产”的双重损失风险。

2. 流程繁琐

购房者在办理还款、解除抵押等手续时，往往需要在银行和房管局之间来回奔波，这不仅耗费了大量时间和精力。如果贷款尚未全部还清，房产证便不能用于子女入学、户口迁移等事宜，这无疑给日常生活带来了诸多不便。

二、政策改革：从“抵押房产证”到“交房即发证”

近些年，我国积极推进不动产登记体制的改革进程，其核心宗旨在于精简办事手续、切实维护购房者的合法权益。在此过程中，以下三点政策尤为关键：

1. “交房即交证”改革

自2025年度开始，我国超过2200个市县地区全面实施“交房即发证”的举措，规定开发商必须在交付房屋之前完成首次产权登记手续，购房者于收房之际便可同步获得房产证。

江苏南通市主城区规定，在购房合同中必须包含“首次不动产登记办理”的相关条款，以此保障产权的明确性。

2. 抵押登记方式革新

银行不再保留房产证的正本，转而通过《房屋他项权证》来标明房产的抵押情况。购房者虽然能够拿到房产证，但在偿还完贷款之后，必须办理解除抵押的登记手续。

3. “网签即预告登记”模式

同时进行网络签约备案和预告登记，运用“一码关联”技术，实现交易与登记信息的即时共享，以此降低人为操作带来的干扰和流程中的延误。

三、这种改革对购房者的实际意义有哪些？

从被动等待转变为主动确认权利，这种新型模式不仅提高了工作效率，而且增强了购房者的权益保护力度。

1. 降低交易风险

购房者通过预告登记及“按套抵押”方式，能够实时了解房屋的抵押情况，从而有效防止开发商进行违规操作。

2. 提升生活便利性

即使贷款未结清，房产证也可用于入学、落户等事务。

3. 优化金融体验

一些城市开始尝试“带押过户”的做法，此举使得尚未还清贷款的房产可以顺利进行交易，从而有效减轻了资金周转的负担。

从“需先还清贷款方可领取证书”演变至“交付房屋即刻发放证书”，这一变化彰显了政府在思维方式上从“管理”向“服务”的显著提升。

政策改革推动了购房者的财产权保护，技术赋能提升了保护效率，部门协同确保了保护的透明度。

在不久的将来，随着“跨省通办”和“无纸化登记”等新政策的广泛推行，房产交易流程将变得更加顺畅，从而让民众能够享受到真正的“安居乐业”体验。