新风向来了，各大银行开始收紧房贷、车贷提前还款条件。

近期，部分银行对线上房贷提前还款规则进行了区域性调整。工行上海分行某支行的个贷部门工作人员称，该行针对线上提前还贷业务设定了明确的限制。其一，客户每年最多能申请两次线上提前还款；其二，单笔金额有上限，为 20 万元；其三，审核周期大约为两个月。到目前为止，提前还款困难的这种现象只是在部分地区以及部分银行相对较为明显。从全国范围来看，提前还款排队现象尚不明显。

今日，浙江的多家国有大行集中上调了车贷提前还款的最低期限。其中具体情况为：3 年期满 1 年的改为满 1.5 年；5 年期满 2 年的改为满 3 年。若未达到最低期限而提前还款，将会收取相应的违约金。在浙江辖区内，农业银行的部分网点已经开始执行上述要求，工商银行也有网点将在 4 月 15 号之后正式执行。

工行针对房贷政策调整表明，此举动是依据业务的实际状况进行的动态优化，其目的是能够更好地对客户需求与金融服务效率予以平衡。

息差水平持续收窄

不过工行等银行或是有苦难言。

从行业角度而言，近些年来银行业的息差水平一直在持续变窄，其经营普遍承受着压力。根据国家金融监督管理总局的统计数据可以看出，在 2024 年的第四季度，大型商业银行的净息差是 1.44%，股份制商业银行的净息差为 1.61%。到了四季度末，商业银行整体的净息差为 1.52%，并且整体处在历史的低位。

净息差是观察银行盈利能力的重要指标。银行将贷款利息作为收入来源之一，提前还款会减少这部分预期收益。银行通过设置更长的最低还款期限，能够确保在贷款周期内获得更多利息收入，以此维持其盈利能力。

3 月 28 日，“宇宙行”工商银行披露了 2024 年年报。从整体上看，在 2024 年，工商银行获得的利息净收入为 6374.05 亿元，与上年相比下降了 2.7%，该利息净收入占营业总收入的 81.1%，并且这也是致使该行营业收入下滑的主要因素。还受到存款期限结构变动等因素的影响。

工行行长刘珺于业绩发布会上称：去年的净利润同比增长了 0.5%。在如此大的规模下还能达成正增长，这是一件不容易的事情。营收同比下降了 2.5%，其与市场的整体趋势是保持一致的。在可比同业中，下降的幅度相对较好。尤其在去年的第三、四季度，营收和净利都实现了单季度的正增长。

工行副行长姚明德在业绩发布会上称，2024 年下半年，银行业整体的息差收紧状况有了边际改善。2025 年息差仍处于下行态势，但下跌幅度有所收窄。对于当前市场情况，姚明德指出，2024 年工商银行坚决不开展价格战，主动对低利率环节的资产负债进行布局调整，优化各类资产，强化对负债成本的管控。

为何收紧提前还贷门槛？

银行收紧了提前还贷的门槛，有业内人士对此进行了分析。他们指出，在个人住房贷款规模呈现下降趋势的情况下，银行通过对提前还贷政策进行调整，以此来控制房贷业务的节奏和规模。房贷是银行长期且稳定的收入来源，一旦客户提前还款，银行就会失去剩余期限的利息收入。如果提前还款的数量大量增加，就会迫使银行重新去寻找投资渠道，进而可能会面临资金闲置或者再投资收益率偏低的问题。

银行进行区域性调整提前还款政策，其本质是对提前还贷潮做出的主动应对。上海易居房地产研究院的副院长严跃进指出，银行之所以收紧政策，是因为部分区域存在集中提前还款的现象。从经营的角度来看，频繁的提前还款会对银行自身的业务产生影响。基于经营以及考核的需求，银行有可能会自主地限制还款的窗口，尤其是在贷款考核压力较大的机构中，更容易采取这样的措施。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉觉得，个别银行对提前还贷政策进行了局部的收紧，从本质上来说，这是银行作为市场化的主体，依据自身的流动性管理而做出的自主决策。详细来讲，银行会依据自身流动性的状况进行动态的评估，同时会综合考虑跨周期的资金配置平衡、信贷投放的节奏以及储蓄存款的管理等诸多因素。此次对部分区域进行了线上提前还款规则的调整，这是银行在市场化运营的框架之中所采取的管理措施，其目的是实现资金流向与业务节奏的动态匹配。

事关37.68万亿存量房贷

目前，个人住房贷款的规模仍在持续减少。2024 年，个人住房贷款的余额为 37.68 万亿元，与去年相比下降了 1.3%。六大国有商业银行的个人住房贷款总共减少了约 6211 亿元，相较于 2023 年的 5568.57 亿元，降幅进一步增大。