在上周与表姐进行聊天交流的过程中, 她把自己通过出售住房所获取的八十万元钱, 全部都存进了同一家银行的定期存款里, 并且还跟我讲, 认为大的银行是不会出什么问题的, 把资金放在一起会比较省事, 我听了之后赶紧向她提个醒, 说是存在一个很多储户都特别容易踩进坑里面的关键点, 她在那里愣了相当长的一段时间, 因为以前只是听别人说过有存款保险这一回事, 但是压根就不明白五十万元是同一家银行的本息合并之后的赔付上限, 这一条规则。

必须讲句实在话, 从现在到明年为止, 银行存款行业的总体局面基本已经固定下来了, 利率是非常不可能重新回到过去几年的那种高水准的。

那些家里面手里的存款总和超过了50万元的家庭, 千万不要仅仅只知道去相互比较利息的高低是多少了, 有三件非常关键的事情一定得在现在就开始在心里边提前琢磨清楚, 这并不是故意说些吓唬人的言语, 这些都是经历过的人给出的真实可行的经验教训。

第一件是不要将大额资金集中存放在同一家银行。

很多人对存款保险存在误解, 他们想当然地以为只要是存放在银行的资金, 无论金额大小都能得到全额保障, 但实际情况并非如此。事实是, 对于同一位存款人在同一家银行里拥有的所有账户, 其本金和利息的总和所受到最高额度的保障仅为止于五十万元。

至于超出这一限额的部分, 只有在银行进入清算程序后, 才能按照法定比例进行分配处理, 这部分资金并不能确保能够被全部收回。

我身边有一个真实的例子, 有一位中年男士在某一城市商业银行里面存了九十万元的钱。如果出现了最糟糕的状况, 那么按照存款保险条例来看, 最多只能够赔付五十万元。剩下的四十万元是否能够被拿回来, 以及到底能够拿回多少金额, 全部都是不可预测的。

用大白话来说的话, 要是想要让资金更加安全一点, 对于超过五十万元的资金部分, 可以考虑把它们分别存在不同的银行里面。如果是夫妻两个人的话, 也可以分别开设账户, 把资金分散存储, 这样做的话, 保障措施就会显得更加合理和完善一些。

必须在这里把情况区分得非常清楚, 所获得的存款保险保障是针对银行账户里的储蓄款项的, 至于理财产品、证券投资基金以及各类保险产品, 统统都并不包含在存款保险的赔偿支付范围之内, 即便是由银行柜台的业务人员亲自向您推荐购买的那些理财相关产品, 即便这笔交易是直接发生在银行的柜台办理的, 也完全不能等同于资金会保证原有金额不被损失, 这一点是绝对不能够发生概念上的错误的。

关于第二件事情, 你不要盲目地去追求那些利息非常高的存款产品, 而是要清清楚楚地看清楚这些产品到底是个什么玩意儿。

最近, 有越来越多的存款人, 特意选择去那些能够提供更高利息的中小型银行进行资金存放。虽然表面上看起来, 较高的利息非常具有吸引力, 但是大家必须提高警惕, 仔细辨别清楚所谓的银行存款与保险产品之间的区别。

邻居王阿姨就这样踩了坑, 原本计划要把30万存入定期存款的, 结果被柜台人员一通操作之后, 糊里糊涂就把保险手续给办了, 等到后来急着需要用钱的时候才反应过来, 这压根就不是银行存款来的, 如果选择提前支取是肯定要亏损本金的, 想要拿到保险合同上所写的收益, 就必须得把那指定的持有年限完全撑满才行。

未来的两三年内银行存款利率大概率还会继续下降, 很多银行会把重点放在推销保险与理财产品上面, 以此来替代过去的存款业务。人们在银行办理各种手续的时候, 必须要反复确认手头单据上写清楚的内容到底是不是真正的存款类型。同时也需要把注意力集中起来, 看清楚纸张上面有没有那个代表着安全性的存款保险标识存在。

千万不要仅仅因为想要多拿到那么一点点利息收入, 就把本来可以灵活使用的存款, 转换成了那些需要被锁定很长时期才能支取的产品。如果是要留着家里用作应急的急用钱, 应该优先考虑放置在那种随时能够取出或者有较短存期的存款类别里，绝对不能把所有资金全部都锁死在那些期限极长的产品里面去。

关于第三件事情, 我们需要做好资金的分层处理工作, 一定要留足用于应急情况的备用金额度, 绝对不要将所有的资金都长期固定在一个不能随时支配的状态里面。

很多家庭一拿到钱就直接全部存三年、五年定期, 就为锁定更高利息。但一旦遇到家人看病、房屋维修、突发急事提前支取定期利息会按活期算, 一下子损失一大笔收益。

给大家提供一个简单的思路, 可以把存款分成两部分。一部分是应对紧急情况的资金, 大概预留家庭6到12个月的生活费用, 存放在活期或者短期存款里, 这样能够随时取款使用。剩下那些暂时不急于使用的钱, 再根据具体的需求情况, 去选择中长期的定期存款。

有一位朋友的家庭拥有六十五万元的存款, 并且把这笔钱全部存为了五年期定期存款。去年时候他的家人生病住院, 需要紧急使用资金，于是选择了提前取出。结果预期中的利息直接缩水了一大半。

在这件事情发生之后他才终于明白过来, 即便利息再高, 也不如资金具备灵活特性那样重要。特别是在未来的几年里, 家庭经济收入肯定会出现波动的情况, 这种情况下如果在手里留有一笔随时能够动用的钱, 那么心里才会有足够的底气。

当然, 咱们要客观地进行评价一下, 国内银行方面的整体稳定性是比较强的, 极端意义上的风险发生概率是特别低的。

我们讲述这些内容, 绝非是在表明银行本身存在不安全的情形, 而是为了让大家能够掌握如何进行合理的财务规划, 从而牢牢地守住自己的本金规模, 进而有效地避开那些完全没有必要的种种麻烦。

许多家庭非常辛苦地攒下了几十万元的积蓄, 这笔钱原本是作为养老的专项资金以及孩子教育的储备基金, 可以说每一分钱都是历经千辛万苦才得来的, 绝非轻易取得。

因此对于当前的存款行为而言, 不再是一种只能够简单地找一家银行然后就把资金放进去那么粗放式的操作了, 而是必须在安全性能、资金流动性状况还有最终获取收益水平这三个关键维度上做到一种相互之间的平衡与兼顾。