近日，邮储银行发布了 2024 年的年度报告。该报告显示，其营业收入为 3487.75 亿元，与去年相比增长了 1.83%。同时，归母净利润为 864.79 亿元，同比仅微增 0.24%。

邮储银行作为大型零售银行，在过去的一年里持续加大对零售业务的投入力度，其资产管理规模达到了 16.69 万亿元。

邮储银行在贷款方面表现突出，其个人贷款总额为 4.77 万亿元，与去年同期相比增长了 6.74%。在个人贷款中，个人住房贷款达到 2.38 万亿，占个人贷款总额的近 50%。此外，个人其他消费贷款实现了逆势增长，增长额度超过 1300 亿元。

个人贷款规模持续扩大，邮储银行的不良贷款率呈现上升态势。到 2024 年末时，邮储银行的不良贷款率为 0.90%。而在上一年，其不良贷款率是 0.83%。

4 月 2 日举行的邮储银行业绩发布会上，邮储银行副行长兼首席风险官姚红详细解读了个人贷款的压力。姚红称，从数据方面来看，2024 年个人贷款不良率为 1.28%，与去年相比上升了 0.16 个百分点，其增幅是同业均值的 1/3。个人住房按揭贷款不良率为 0.64%，比去年同期上升了 0.09 个百分点，上升幅度在可比同业中是最低的，仅为均值的 1/3；个人经营贷款不良率是 2.21%，同比上升了 0.48 个百分点，与可比同业相比增幅最低，是均值的 1/2；非房消费贷款不良率为 1.34%，同比下降了 0.47 个百分点；信用卡不良率为 1.48%，同比也下降了 0.23 个百分点。”

总体而言，农业银行个人贷款不良率有两个特征。其一，“两升两降”的情况存在：个人住房按揭贷款的不良率同比是上升的，个人经营贷款的不良率同比也上升了；而非房消费贷款的不良率同比在下降，信用卡的不良率同比也在下降。其二，个人各个贷款种类的不良率增幅都比可比同业要明显好很多。

对于看待邮储银行个人信贷资产质量的问题，姚红指出：其一，个人信贷资产的户数较多，且笔均金额较小，个人经营贷款的户均金额大概为 40 万元，住房按揭贷款户均约 50 万元，这些资产高度分散，不存在集中性不良，不会引发系统性风险；其二，个人信贷资产通常会运用脱期法来进行风险分类，对于信用类贷款，逾期 30 天就会被划入不良范畴，其资产质量相对较为透明，风险暴露也更真实。2024 年末邮储银行全部重组贷款余额占比仅为 0.25%。这一占比不足可比同业平均水平的一半。三是在个人信贷业务方面，抵押类占比较高。因为不良后通常实际损失水平会更低，所以个人贷款抵押类占比为 75%。以个人经营贷款为例，在五年内，回收率抵押类比信用类高 40%。